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　　业绩增速分化背后，2024年，上海银行人均创收、创利分别比北京银行高近26万元、37万元，成本管控优势更明显；2024年末，上海银行金融投资占总资产比例42.6%，显著高于北京银行，去年投资收益高增带动营收增长。资产质量方面，2024年末，北京银行不良率为1.31%，高于上海银行的1.18%；然而，按监管规则，2024年末上海银行不良认定缺口或超百亿元，北京银行不足2亿元，上海银行不良认定标准更宽松。

　　2024年，上海银行利息净收入324.9亿元，同比下降7.6%，占营收比例61.3%；生息资产平均余额同比增长6.4%，但净息差同比下降0.17个百分点至1.17%，净息差在已公布财报的34家A股银行中垫底。大本营扎根上海这个国际金融中心，上海银行资产定价和吸收资金成本展现出更“卷”特性。2024年上海银行发放贷款和垫款平均收益率3.76%，低于北京银行（3.94%），且同比下降0.51个百分点，下降幅度大于北京银行（0.25个百分点）；吸收存款平均付息率1.92%，高于北京银行（1.85%），但去年同比下降0.16个百分点，降幅略高出北京银行0.04个百分点。

　　上海银行去年在利息净收入缩水下还能保持营收增长，主要来自金融投资收益。2024年，上海银行其他非利息净收入165.41亿元，同比增长60.55亿元，增幅57.75%。上海银行表示，主要是把握市场利率波段，加快金融资产流转，带动投资收益同比增长较快。同期，北京银行其他非利息净收入145.5亿元，同比仅增长15.4%。2024年末，上海银行金融投资占总资产比例为42.6%，较北京银行高出8.5个百分点。

　　无论是从不良率还是新不良生成看，2024年，上海银行资产质量似乎都在好转。但根据《商业银行金融资产风险分类办法》，已发生信用减值的资产应进入不良，而在新会计准则实施后，金融资产实行三阶段预期信用损失划分，上海银行在财报中对金融资产“第三阶段”的定义是“对于初始确认后发生信用减值的金融工具，按照整个存续期的预期信用损失计量损失准备”，即按监管统计口径，上海银行不良贷款应与预期信用损失模型中第三阶段的贷款金额持平。